Il reale interesse applicato a un contratto di finanziamento si cela dietro all'acronimo Taeg. Spesso, però, le pubblicità mettono in risalto un tasso minore, ma non comprensivo delle spese, il TanLe famiglie italiane si indebitano sempre di più per comprare mobili o altri beni, ma spesso non riescono a far fronte all’onere delle rate. Per questo motivo il 14,4% dei nuclei familiari vive l’esperienza, almeno una volta all’anno, di trovarsi in difficoltà alla scadenza dei pagamenti. A dirlo è stato l’Istat nel rapporto, della scorsa primavera, sulla diffusione del credito al consumo.

Il ricorso a un finanziamento deve essere valutato con estrema attenzione perché il pagamento ha dei costi molto alti e impegna il nucleo familiare per periodi mediamente lunghi.

Regola 1: l'acquisto è necessario?

La prima regola è porsi una domanda, banale, ma inevitabile: esiste un reale bisogno ad acquistare il bene? Va valutata l’effettiva utilità dell’acquisto e l’impatto che avrà sui bilanci familiari. Soprattutto va tenuto presente che l’impegno sarà diluito nel tempo e che il ritardo nei pagamenti può avere pensanti conseguenze economiche.

Regola 2: leggere il contratto

Seconda regola, leggere bene il contratto (che deve essere sempre redatto in forma scritta, altrimenti non è valido).
Si deve prestare attenzione:
- al soggetto che eroga il prestito: può essere sia una banca sia una società finanziaria. In ogni caso deve essere un intermediario autorizzato. L’elenco completo è pubblicato online sul sito della Banca d’Italia;
- all’importo da pagare e all’acconto già versato;
- al numero delle rate da pagare, all’importo di ciascuna rata e alla scadenza;
- alla finalità per cui è concesso il finanziamento. Questo è un punto importante perché pochi sanno che non esiste un legame tra acquisto e prestito. E ciò ha una spiacevole conseguenza: se è stato comprato un televisore tramite un finanziamento e successivamente si guasta, non è possibile sospendere i pagamenti. Il debito va comunque estinto. E’ unicamente possibile chiedere la riparazione, la sostituzione o il rimborso al venditore;
- alle condizioni aggiuntive: penali per il ritardo o il recesso, coperture assicurative;
- agli eventuali oneri aggiuntivi, come i costi di istruzione della pratica.

Regola 3: il tasso d'interesse

Dall’elenco dei punti da tenere sotto stretto controllo non è stato volutamente inserito il tasso d’interesse applicato. Essendo l’elemento attorno al quale ruota il profitto per il finaziatore e l’onere per l’acquirente , merita un particolare approfondimento.

Nei prestiti il tasso d’interesse è indicato attraverso due acronimi, il Tan (Tasso annuo nominale) e il Taeg (Tasso annuo effettivo globale).

Il maggior costo del bene acquistato, l’interesse effettivo è determinato dal Taeg. È il questo dato che va preso in considerazione per valutare la convenienza del prestito. Mentre il Tan è il solo interesse applicato, nel calcolo del Taeg sono considerati anche i costi ulteriori come quelli, per esempio, di istruzione della pratica. Ecco perché le pubblicità delle operazioni di finanziamento a danno rilevanza al Tan, nascondendo invece, il Taeg. Con questo trucco molti finanziamenti appaiono molto meno costosi di quanto lo siano effettivamente.

L'estinzione del debito

Il finanziamento si estingue pagando tutte le rate tramite bollettini o attraverso l’addebito automatico sul conto corrente (Rid). Quest’ultima è la soluzione preferibile perché mette al riparo da dimenticanze e ritardi nei pagamenti. Un vantaggio non da poco, visto che spesso, nel caso di ritardi, sono previsti costosi interessi aggiuntivi di mora.
Inoltre il mancato pagamento o il ritardo fa scattare il rischio d’iscrizione nell’elenco dei cattivi pagatori. Un’eventualità che renderà difficile, per l’inadempiente, il ricorso a nuovi finanziamenti.

Lavoratori atipici

Alcune categorie di lavoratori, soprattutto gli atipici, hanno grosse difficoltà nell’accesso al credito. E quando ci riescono, le condizioni offerte sono decisamente peggiori.

In questi casi è bene ricercare i finanziamenti promossi da istituzioni, sindacati, associazioni di categoria e associazioni per la tutela dei consumatori. Sono iniziative realizzate in collaborazione con istituti di credito e hanno lo scopo di erogare prestiti a condizioni ragionevoli anche per questi lavoratori.

(FC)

(fonte www.alice.it)

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Okkio al Crif...una o più rate non pagate e si finisce sulla lista dei cattivi pagatori e quindi niente più prestiti.

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